07 dez 2021 Você conhece o seguro de vida com reembolso?
Na hora de escolher uma apólice de seguro de vida, é importante analisar todas as possibilidades de cobertura. Além da indenização comum, que fica disponível em caso de morte ou invalidez permanente do titular, existe um tipo de seguro de vida com reembolso.
Essa modalidade é conhecida como seguro de vida híbrido, ou resgatável. Nele, existe a possibilidade do montante depositado ser resgatado em vida, caso haja mudança nos planos do beneficiário.
Uma parcela pequena da população brasileira tem seguro de vida: apenas 15%, em comparação com 32% da média mundial. Isso significa que muitos não encontram recursos ou podem investi-los a maior prazo.
O seguro de vida também tem como característica a temática tabu: se for resgatado somente em caso de morte, muitas pessoas não querem pensar nesse cenário e utilizar recursos financeiros para planejá-lo.
Mas com mudanças familiares – como nascimento de filhos ou responsabilidade financeira em relação a pais idosos – muitos públicos têm sido atraídos ao seguro de vida.
O que é o seguro de vida com reembolso?
Por ser um investimento a longo prazo, pode parecer muito distante na hora da contratação. Por isso, algumas seguradoras desenvolveram a modalidade resgatável. Aqui, se o beneficiário muda de ideia em relação a seus seguros e planejamento financeiro, pode resgatar a parte da apólice referente ao valor investido.
Por exemplo, se o segurado paga R$1.000 (mil reais) ao ano e muda de circunstância financeira em dez anos, é passível de resgatar os R$10.000 (dez mil reais) investidos.
Qual a diferença entre seguro resgatável e seguro com diferentes sinistros?
No caso de seguros de vida sem reembolso, é necessário que haja a ocorrência de um sinistro previsto na apólice. Tradicionalmente, isso seria a morte do titular, passando a indenização a seus beneficiários.
Outras opções são em caso de acidente pessoal que gere invalidez permanente ou doenças graves que impeçam o segurado de realizar atividades profissionais ou que tenham altos custos de tratamento.
Porém, com as novas apólices, as operadoras têm ofertado diferentes opções de resgate. Há recursos para cenários como internação, despesas médicas, acidentes que geram incapacidade temporária, perda de renda por fatores externos, etc.
A diferença dessas apólices para o seguro de vida com reembolso é que ele oferece o resgate mesmo sem a ocorrência do sinistro acordado em apólice. Ou seja, funciona como um tipo de poupança, em que o segurado mantém os pagamentos caso algo ocorra ou ele queira utilizar o dinheiro por qualquer motivo.
Vantagens e desvantagens dessa opção
A flexibilidade de um seguro de vida com reembolso pode ajudar na hora de pensar no orçamento. Como é possível reaver o dinheiro da apólice em diferentes momentos da vida, o segurado pode contar com a oportunidade de alterar operadoras, contratar nova apólice e até mesmo cancelar o seguro sem prejuízo.
Também pode ser útil pela autonomia na hora de decidir quando resgatar. Nem sempre os critérios da seguradora para sinistros são úteis na vida do cliente. Pode surgir um momento em que seja necessário o resgate, por perda de renda, doença, gasto inesperado com saúde, cuidados com a família, etc.
Nesse caso, ter a autonomia de optar, você mesmo, quando resgatar o dinheiro, pode ser uma ajuda em momentos complexos.
Paralelamente, essa flexibilidade pode acarretar mau uso do dinheiro. É possível que um cenário pareça necessário e na verdade, não seja, já que seria mais financeiramente vantajoso manter o dinheiro no seguro e tirá-lo de outras economias.
Outro ponto importante é que o reajuste do montante é de acordo com índices econômicos (ou seja, IPCA) inflacionários, sem considerar as demandas financeiras futuras. Então, se você pagou cem mil reais em seguro, é o que terá disponível para resgate.
Nos seguros tradicionais, a indenização em vida está ligada ao planejamento da apólice e mais provavelmente adequada aos custos de vida posteriores, cobrindo por exemplo diárias hospitalares e honorários médicos.
Por isso, tanto o seguro de vida com reembolso quanto o tradicional podem ser boas opções em seu caso. Para saber mais sobre cada apólice, entre em contato com nossos especialistas!