12 set 2019 Financiamento ou consórcio: qual a melhor opção?
Quando a necessidade de comprar um carro ou um imóvel fala mais alto, mas o orçamento está apertado, bate aquela dúvida: financiamento ou consórcio, qual é a melhor opção? Se você ainda não viveu este momento, pode ter certeza, sua hora vai chegar. Para ajudar os que estão no meio dessa encruzilhada, Gabriela Matos Pereira, gerente comercial da corretora RickNew explica, neste post, algumas das principais dúvidas sobre financiamento e consórcio. Continue a leitura e confira todas as dicas importantes que a Gabi compartilhou.
Primeiro passo: entenda os dois serviços!
Para a gerente comercial da corretora RickNew, para sanar esta dúvida é necessário compreender o que são e como funcionam cada um destes serviços. Então, vamos explicá-los mais detalhadamente. Assim, você consegue colocar na balança todos os prós e contras.
O consórcio
Como você já deve ter ouvido falar o consórcio é uma associação, parceria ou sociedade que reúne pessoas para poupar e investir recursos para a compra de bens. Na prática, o serviço funciona assim: você e outras pessoas, com interesses próximos de aquisição, seja de um carro, imóvel ou outros, se reúnem e criam um fundo de investimento. Isso é realizado, claro, com a supervisão de uma empresa administradora de consórcio.
Periodicamente, podemos dizer, uma vez ao mês, os membros desse grupo se reúnem para atualização de como o consórcio está caminhando. Após esta avaliação e, se tudo estiver correndo como o esperado, é realizado o sorteio dos contemplados daquele período. Os sorteados recebem a tão desejada carta de crédito, que permite a aquisição do seu bem. Assim, você poderá ser sorteado tanto no primeiro quanto no último mês do consórcio. Não existe um prazo definido e nem garantias de que você será contemplado no mês que deseja.
Pagamento do consórcio
Segundo Pereira, umas das principais dúvidas a respeito do consórcio é como participar. “Para entrar em um consórcio não é necessário, como muitos pensam, pagar uma taxa de entrada. O que é praticado é a cobrança de uma mensalidade para todos os membros. Não existe juros no consórcio, mas há a cobrança de uma taxa administrativa para a operadora do consórcio”, explica.
Como você pode ver, o consórcio é uma forma parcelada e sem juros de adquirir um bem.
Não existe um valor fixo de mensalidade para a taxa administrativa. Mas ela costuma ser bem mais baixa do que uma taxa de juros convencional. Este valor pode sofrer variações, de acordo com a administradora contratada e segundo os critérios assinados em contrato ao firmar o negócio.
Custos de um consórcio
Além da taxa administrativa que é o valor referente a remuneração sobre a infraestrutura que a administradora oferece, existem no consórcio outros custos que devem ser considerados. Calma, antes que estes dêem um nó na sua cabeça, vamos explicá-los:
Fundo comum: é uma taxa referente ao custo para fazer um fundo atribuído a compra de um bem.
Fundo reserva: é a garantia de proteção de funcionamento do grupo de pessoas interessadas no consórcio.
Custo do seguro: é a garantia que você tem que o grupo continuará funcionando. Mesmo que um dos membros desista ou, em caso de algum sinistro como a morte de um dos mesmos, tudo continua funcionando.
Quais as vantagens do consórcio?
Chegamos então a tão esperada resposta. Assim, listamos abaixo algumas das vantagens do consórcio:
- A avaliação de crédito não é realizada no momento da aquisição do consórcio. Ela só é feita quando a sua carta de crédito for liberada;
- O consórcio é um método transparente, você saberá exatamente os custos que terá;
- Baixo custo, você não precisará se preocupar com juros altos;
- Com a carta de crédito é possível negociar à vista a compra do seu bem;
- Você pode antecipar a carta de crédito com os lances mensais;
- Há atualização dos valores periodicamente para que você não corra o risco do seu bem sofrer um aumento durante o período de consórcio.
O financiamento
O financiamento nada mais é do que a compra parcelada de um produto ou serviço com o acréscimo de juros que variam de acordo com o tempo acordado. Além de muito utilizado para a compra de imóveis e carros, o financiamento também pode ser destinado a compras menores como aquisição de eletrônicos e móveis, de forma mais imediata. O valor é concedido no mesmo momento da solicitação e aprovação do seu crédito.
Pagamento do financiamento
Como a gerente comercial da corretora RickNew sinaliza, cada instituição financeira possui as suas regras e exigências para o pagamento do financiamento. Em geral, todas exigem que você tenha pelo menos uma parte do valor (aproximadamente 20%) que você precisa para a compra do bem desejado. Esta é a taxa de entrada, uma das formas de garantir o cumprimento do seu compromisso com o banco ou outra instituição financeira, para a quitação das demais parcelas.
Contratar um financiamento também não é um bicho de sete cabeças como todos pensam. Ao solicitar o serviço, o banco ou outra instituição financeira exigirá a apresentação da sua documentação para avaliação do seu cadastro. Esta lista inclui registros pessoais e comprovantes de renda. A relação de documentos pode variar um pouco de acordo com as instituições ou bancos.
Custos do financiamento
Para quem está com receio das taxas do financiamento é importante compreender que existem algumas formas de calculá-las. Em geral, os bancos seguem a tabela SAC ou a tabela Price, entenda a diferença:
Tabela SAC: com essa tabela, o valor devido é recalculado todos os meses. Assim, as parcelas ficam com valor reduzido conforme passa o tempo. Ou seja, o que acontece é uma amortização gradual e mensal do que você ainda está devendo ao banco.
Tabela Price: financiamentos que seguem esse modelo de tabela, ofertam a garantia de um valor fixo nas prestações. Mas há uma variação de juros que é maior do que a parcela devedora, no início da contratação, até finalmente se igualar ao valor da prestação.
Se você ainda está pensando nos juros, saiba que é possível negociá-los. Ao solicitar o financiamento, apresente as suas necessidades e suas possibilidades. Tente negociar valores que caibam no seu bolso, avalie bem as ofertas, converse com a instituição financeira e, nunca comprometa o seu orçamento.
Financiamento ou consórcio? Vantagens do financiamento
A principal vantagem do financiamento, em relação ao consórcio, é a possibilidade da aquisição mais rápida do bem. Após a aprovação da sua solicitação, você terá a liberação imediata do valor para a compra do seu carro ou imóvel, por exemplo. No consórcio é necessário aguardar o sorteio da carta de crédito.
Analisando todas informações
Se a dúvida – Financiamento ou consórcio: qual a melhor opção? ainda ronda a sua cabeça, a dica é avalie bem sua necessidade. “A opção por um dos serviços dependerá da sua urgência para adquirir o tão sonhado bem, além, é claro, de um planejamento financeiro. Se você não tem pressa para adquirir o bem, o consórcio pode ser a melhor opção. Neste serviço não é exigida a entrada e não há a cobrança de juros. Agora, se você quer ou precisa ter o bem em um período mais rápido, o financiamento é o mais indicado. Porém é preciso considerar a cobrança de juros e, em muitos casos, a exigência de um valor para entrada na aquisição do bem. Assim, como falo a cada um dos nossos clientes que buscam uma consultoria, é importante sentar e avaliar, colocar tudo na ponta do lápis. Se planeje, busque informações, procure o auxílio de especialistas e nunca estabeleça um negócio que poderá comprometer o seu orçamento”, diz Gabriela Matos Pereira, gerente comercial da corretora RickNew.
Seja qual for o escolhido, o importante é sempre ter em mente que é fundamental um bom planejamento financeiro para não se enrolar com as prestações.Quer saber um pouco mais sobre estes serviços ou contar com a opinião de especialistas? Consulte um dos especialistas da RickNew. Leia outros temas em nosso blog. Que tal um artigo sobre manutenção de carros e por que não deixar seu veículo parado por muito tempo?